对移动支付的一些想法 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

先声明下：仅限于自己工作经历和认识范围，谈一些看法。具体手机支付如何发展还是移动运营商和银联去主导，我们也只能顺应手机支付的大的发展趋势去做事情。本着和ITPUB论坛上的同学共同探讨的目的发此帖。
银行在支付方面自从有了银联后，对终端、交易流程、发卡等才逐步规范起来。比较银行和移动的规范，其实就是比较银联和移动规范。对称密钥部分，移动想脱开银联单独搞一套自己的支付标准，其实是很困难的。在对称密钥体系部分，我没有看过移动的规范。但是银联的对称小额电子钱包规范基本上是继承了EMV96的标准规范（现在定义为PBOC2.0小额部分）。EMV2000的最新版本是EMV4.2定义的是借贷记标准、小额部分也加进去了、还有非接触部分（PBOC2.0借贷记部分）。这个规范部分移 动现在并没有去做，这也是银联（或者整个国际支付组织）力推的标准规范。银联在制定PBOC2.0标准时（也是国内自己的EMV标准）仅修订时间就长达1年之久，逐步完善到现在。从金卡工程算起。银联也已经成立了十多个年头了。银联公司成立也有快十年。在整个支付行业的创新和核 心标准的制定，银联也一直跟在国际组织的后面一步一学。移动一进入支付行业就想做自己的标准。这个难度太大，也基本上不能完成。移动现场部分没有自己的支 付应用环境。也没有与自己绑定在一起的商业环境。在通用支付领域，移动可以有自己的标准，但前提是要考虑到联网通用，只有在联网通用的基础上建立起得 标准才是有生命力的标准，这个是大势所趋，移动在通信行业是老大，但在支付领域它可能连小学生都算不上。这是移动应该面对的事实。
在专用支付领域中，移动做自己的标准是没有问题的，目前来讲移动如果有支付服务排他性的市场，就是所 谓的移动支付自己的根据地，可以玩一下。支付行业是一个双边、甚至是多边市场模式。在这个过程中，哪一边有缺陷都很难发展起来。目前移动在做手机支付方面也不是很清晰！我感觉移动脱离通用的支付标准体系去做支付成功的机会很小
支付行业有两类支付组织－一类是VISA、MASTER、银联、JCB等。另一类是运通、大莱、发现卡等。第一类是由金融服务机构组成的。另一类是建立在商业机构服务的基础上的。移动支付和他们比较起来，他既没有金融机构的支持和背景、也没有自己的商业共同利益联盟。看不出来移动在现有支付行业的优势。
感觉移动并入银联或者国际卡组织的标准中是一个很好的选择。移动方面并不具备支付方面很顶尖的人才，这个只是个人猜测。
另、PBOC2.0 、欧洲各个国家（德国的SECCOS……）、JCB等的EMV标准都是基于EMV4.1基础上建立起来的,都和EMV2000有些或多或少的差别。但是他们建立时都兼顾了联网通用这块。EMV2000的制定 ISO7816标准是根本。在卡片个性化、JAVA卡多应用领域等是遵循GP规范的。研究EMV2000和PBOC2.0的异同需要花费点时间（目前的理解仅限于，补充完善了电子钱包存折应用、增加了借贷记应用个人化指南部分）。
还有QPBOC这块，这个标准也是讨论稿，其目的是把支付指令和流程重新修改，尽力控制在500ms的交易时间内。
我的理解，现在支付标准组织主推的脱机消费这块，应该和传统的电子钱包是有区别的吧，现在叫做电子现金离线支付，应该是基于非对称密钥体系的（这块我在进一步确认下，前期写的，现在已经确认了，在以后别的帖子里面补充进来）。
在对称和非对称密钥这块，对于IC卡银联都由规范定义。但我理解目前银行系统的EMV或者PBOC2.0改造对称和非对称的应用是这样的。在PBOC主推的应用不论是小额还是借贷记都是以非对称密钥为主。
移动支付的生命力应该是把手机的优势发挥出来。你的支付产品的好坏，最终都是要有用户和商户说了算的。
在实施电子钱包、离线的电子现金基础上，移动自建收单环境、自建清算系统、自建发卡系统，尤其是收单环境的投入方面也是一笔很大的费用，以这种模式把手机支付市场做起来，可能10年内都不会有利润的。
移动和它体系内的各个运营商们有这方面的需求，变相的金融衍生品会带来额外的利润，甚至会有不少的中小企业包装后去冲击创业板
根据我们和业内一些公司的接触，目前移动在主推NFC手机支付方案，准备采用PBOC 2.0中的电子钱包部分，这样就不需要非对称加密体系。
从而不会与银联实际控制的CFCA发生接触
PBOC 2.0的电子现金模式还是电子钱包模式，这个再确认下。
昨天的新闻，中移动手机支付全面采用银联标准 http://www.580114.com/News/T-26124
据我们了解是电子钱包
另外电子现金依附借贷记，故如果要发电子现金卡，需要与银行合作的，这个估计也有难度
[ 本帖最后由 Rinrin_tju 于 2010-6-28 14:07 编辑 ]
国内相关银行在电子现金应用方面也有很多尝试！感觉最终移动在小额支付方面会采用电子现金方式。
1、中移动不具备支付结算的资格，这是它的硬伤，现在它通过浦发部分绕过，但浦发仍旧避不开银联系统。
2、中移动搞个私有的移动支付标准，这是从更高层面参与移动支付，想法是很好，但其注定要失败。银联虽然是企业运作方式，但它其实算人行的私生子，当初也曾在作为人行的一个部门和企业化两者之间权衡过。
3、中移动的移动支付有个很大的缺陷，现在它已经骑虎难下，有可能被迫放弃。
4、标准容易制订，难在推广与实施上。现在的标准多在美欧，这也是实力与历史很决定。