IC卡的标准体系 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

磁条卡由于功能及技术相对较简单，其标准体系也比较简单；再加上Visa、万事达在支付领域的绝对优势，导致其标准相对统一；而IC卡对应于不同的功能，有不同的标准体系，对于同一种功能，又存在多个标准。在支付领域，IC卡的主要标准体系有：
1、小额支付的标准体系：有VISA的Visacash、万事达的Mondex、比利时的Proton，欧洲的CEPS，丹麦的Danmon、中国的PBOC等。除了银行体系发展的标准以外，各国也存在公交、地铁、医疗保险等各行业自己的标准，比如香港八达通等。就全球而言，除了少数国家，如新加坡、比利时等在政府的大力推动下，银行发行的钱包运用较好以外，多数银行发行的电子钱包应用较少，成功的案例非常少。相反，行业发行的电子钱包由于受理环境相对单一，政府或自己承担、或强制持卡人承担受理环境建设成本，同时发行者可以获得沉淀资金使用权，因此发行使用状况较好。在小额支付领域，各个标准体系之间的通用比较困难，除了Visacash、Mondex通过测试、调整，目前能够实现互操作以外，其他各标准体系，都是相互独立的。
2、借记贷记标准：也就是在IC卡上实现借记、贷记功能，以替代原有的磁条卡的借记贷记功能。目前有两个体系：一是以VISA、万事达主导的EMV体系，包括各国、各组织基于EMV标准推出的本土规范。EMV规范是VISA、万事达发动的IC卡迁移的基础；二是法国CB组织的BO’标准。由于CB的BO’与EMV并不兼容，所以，法国也在考虑向EMV标准迁移，但是目前侧重于境外使用的国际卡的EMV迁移，而国内使用的CB卡迁移动力较小。
3、多运用的标准：目前，在多运用方面，还没有一个全球统一的、完全通用的标准。国际银行卡业部分专家正在呼吁制定统一的多运用标准。在多运用平台上，目前影响力较大的多运用平台有：以VISA、JAVA主导的基于JAVA卡的“开放平台”（Global platform），以及万事达主导的Multos平台，除此之外，还有各个POS厂商、各国的多运用标准。两大组织的多运用平台，在一定程度上已经成为事实的多运用标准。
两大组织为了推行各自的多运用标准，分别在国际上联合各自的会员银行、芯片生产厂商、机具厂商、系统开发商组成了非盈利性的Global platform论坛、Multos论坛。两大论坛通过定期或不定期地开展有奖程序设计、标准修订、讨论会等活动，以及通过联合购买协议降低有关机具的价格，来推进各自标准的使用，展开了激烈的标准竞争。目前，各国在EMV迁移中，在多运用卡的选型上，多数发卡机构选择上述两种卡片，其中JAVA卡的相对优势更突出一些。因为两大组织通过与生产厂商的谈判，将符合自己标准的多运用IC卡的价格大幅降低，而其它厂商、区域性银行卡组织的多运用标准由于代表的发卡机构不够多，无法获得规模折扣。另外，JCB的J/smart标准既可以基于Multos，也可以基于JAVA平台。对于以标榜独立著称的JCB，选择其它组织的平台，也是为了能够更大程度地兼容各种卡片。
目前，Global platform与Multos两种标准本身也出现了相互融合的趋势。2003年4月份，法国最大的发卡行之一Crédit Mutuel开始发行VISA品牌的Multos卡片。这意味着在Multos平台已经能够开发、运行JAVA卡的功能，目前，这种通用还只是单向的，Global platform还不能运行Multos卡的功能。
综上所述，比较IC卡的各个支付标准体系，借记/贷记的标准体系，相对更加统一，最有可能实现世界范围内的互操作、联网通用。
EMV名词解释
EMV规范是由Europay(已于2001年与Mastercard合并)、Mastercard、Visa三大信用卡国际组织于1996年联合制订的IC卡金融支付应用标准。EMV规范一面世，即受到很大关注。在Visa、Mastercard等国际组织的大力推动下，EMV得到了广泛的应用。仅法国从2001年到2003年中就有57万台EFTPOS和3万台ATM迁移到EMV，另有160万台其它类型的付费终端如公用电话、机顶盒等也将迁移到EMV。英国、德国、意大利、比利时、西班牙和北欧国家也相继在进行大规模的EMV迁移。亚太地区韩国、日本和马来西亚已开展全国性的EMV迁移计划。
对于中国银行卡的EMV迁移，金融标准委员会已立项修订了PBOC标准（即《中国金融集成电路（IC）卡规范》），中国人民银行已于2004年11月份正式成立标准修订工作组。今年初，央行科技司组织召开了《中国金融集成电路（IC）卡规范》修订工作组第二次会议。鉴于原来的规范并没有把EMV迁移的内容考虑进去，新的交换系统规范已经考虑了对IC卡交易的支持。EMV的认证体系和检测实验室也正在建设中，预计年内基本完成。
最初由 何海涛 发布
[B]对于中国银行卡的EMV迁移，金融标准委员会已立项修订了PBOC标准（即《中国金融集成电路（IC）卡规范》），中国人民银行已于2004年11月份正式成立标准修订工作组。今年初，央行科技司组织召开了《中国金融集成电路（IC）卡规范》修订工作组第二次会议。鉴于原来的规范并没有把EMV迁移的内容考虑进去，新的交换系统规范已经考虑了对IC卡交易的支持。EMV的认证体系和检测实验室也正在建设中，预计年内基本完成。 [/B]
何版，有空谈谈PBOC规范，给我们扫盲：）