网上银行专题 - 第4页 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

然而在看似一片大好的数据中并不是没有问题存在。美国网上银行的发展中经历的一些问题，可能可以为今天正在中国力推网上银行的银行家们提个醒。
    网上银行可以通过提供高息及大部分免费服务争夺客户和存款。但是网上银行吸收存款容易，但推销贷款较难，因此盈利能力相对薄弱。据统计，美国网上银行的净息差只是银行界平均息差的1/3到1/2，这使网上银行缺乏核心利润创造能力，曾经是困扰美国网上银行发展的问题之一。
    有人士认为，中国的网上银行大多是传统银行的一个产品和一项业务，所以当传统银行和网上银行相结合以后，单纯的网上银行盈利能力的问题也就迎刃而解了。
    但是目前是网上银行的推广阶段，为了网上银行的发展，银行都使出浑身解数，把业务放到网上经营，网上银行的手续费普遍要远远低于传统柜面的费用。尽管网上银行在中国银行业有着“多渠道整合功能、产品创新平台以及客户关系纽带”等诸多的内涵，但是如果从单独产品和业务是否盈利的角度来考虑，网上银行还有待更多的锤炼。
    美国网上银行发展初期还遇到一个成本问题，虽然网上银行拥有运营成本低的优势，但是采用先进技术所需的投资成本高昂，部分地抵消了这项优势。目前来说，中国网上银行成本情况相对比较乐观。据工商银行电子银行部市场推广处处长李一旗透露，工行网站投入至今为止花了1亿元人民币，但它替代了大约4000个营业网点，按照每个网点100万元建设费用来算，仅这一项就节省了40亿元。
    单纯的网上银行的经营方式在一定程度上限制了其所能经营的产品种类。例如因为缺乏实体的经营场所，他们无法为小型企业提供现金管理服务和为客户提供保险箱业务。这些因素使得网上银行在实施交叉销售时可供其选择的产品和客户群规模受到限制。这也是虚拟网上银行时代已经终结的根本原因。所以目前全球范围所说的网上银行，基本上都是在传统银行的基础上逐步构建的。
    对于中国的银行业来说，除了关注网上银行的用户数和交易额的增加，多渠道为客户服务同样不容忽视。一份美洲银行的研究报告表明，对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50%会在1～2年内离开；只拥有定期存款账户的企业，30%会离开；而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户，最终选择离开的比率只有1％～2%。这项数据揭示了网上银行和传统银行共存的价值所在：银行要具备所有的渠道，还要将所有的渠道都用好，这样才能够留住客户。
    营销专家在谈到关于网上银行销售策略时强调，促销确实非常重要。老牌的花旗银行也一直在使用各种促销，花旗银行正在使用这一招。诸如凡申请开立花旗银行CitibankRegularChecking账户的用户，存入一定数量的资金并在60天内通过网上银行发生两笔网上支付业务的客户，便有机会获得一台SONYDVD播放机。
    国内银行对促销的重视程度已经提到了一定的程度。不光是对业务进行宣传，而且网上银行的各项优惠措施也在隆重推出，近期网上银行的汇款手续费普遍下调，其下调幅度达到了40％和60％。
    在采用多种营销方式促销网上银行的同时，加强安全使用网上银行的教育非常重要。营销专家认为，国内银行在这方面的重视程度尚有待加强。
    以汇丰银行在国内开展的网上银行业务为例，其在网上银行登录页面的显著位置，以1/3的页面提醒客户高度重视安全性问题，并通过“互联网安全措施”、“您可使网上理财更安全”、“安全常见问题”、“安全使用须知”等内容向客户详细介绍如何正确进行操作，提防被骗，以确保客户安全地使用其网上银行。而目前来说，国内各家商业银行大都没有对用户在使用网上银行如何保护自己的账务隐私、确保交易安全上进行必要而明确的提示，交易的必备知识更是少见。
    另外，专家还建议，关注客户体验，优化、简化操作流程，扫除网上银行使用障碍也很重要，目前国内网上银行业务操作麻烦、流程复杂，这也成为制约客户使用网上银行的关键因素之一。
网银作为渠道，除了技术之外，涉及各个方面。
譬如中行，因为核心系统不是很好，因此一些网银的功能很难实现。所以正在进行的IT蓝图新一代系统，必将有一个飞跃。
大家一般都认为网络银行是7*24小时营业的,但说到底网银只是银行的一种服务渠道而已,通过网银进行的转帐等操作,最终都要后台的帐务系统来完成,而核心帐务系统每天都要进行跑批操作,在跑批的过程中,网银的转帐等操作还能进行码?如果不能,这样的网银算7*24小时的码?
对于全国性的银行,网银实现起来和区域性的银行又什么不同?
如转帐结算,不同地区的人行支付系统实现可能都不同,网银是如何处理这种不同的?