外行人问个初级问题：银行的信用卡(贷记卡)业务如何赢利？ - 第3页 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

对于发卡行，收入来自两方面：
一是与收单行和卡网络共享的交易手续费，这决定于交易量；
二是向持卡人收取的各种费用（如年费、调阅帐单费，补卡费等等）和利息。利息不决定于交易数量与金额，而是取决于免息期过后未偿还余额的多少。在我国，借贷消费还没有成为一种文化，只有2%的持卡人使用循环信贷，其他都按期结清帐款，所以这部分收入对于大多数发卡银行来说还是小数。
“对于消费和还款之间的时间（帐期），作为无息存款，银行可以用来再投资，”这个结论似乎是个最大的误解。发卡行从事信用卡业务是要投入资金的，即首先付给收单行，后从持卡人收回帐款，是需要负担资金成本的。
另外，也不同意“为什么不能创造新的信用卡收费模式呢？金融业太缺乏创新了”的说法。信用卡业务已经运转几十年，形成了完善的产业链与业务模式。长期以来我国的信用卡与借记卡业务被混合成“银行卡”业务被模糊地发展着，包括银联在内都没有真正理解信用卡业务的实质，也导致了海外甚至港台一个最基层的信用卡业务员工拿到国内来就可指点江山的局面。就信用卡业务而言，国内还处于初级阶段，远远谈不上创新，能把成型的业务模式拿来实施就已经很难得了。问题是，信用卡业务是建立在信贷消费文化基础之上的，绝大多数老百姓还不习惯借贷消费，这是信用卡业务发展缓慢的根本原因。