为什么同城跨行转帐也要一天周期? - 第2页 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

谁能介绍一下这个银行的网银各是使用什么方式做同城跨行转账；
我这两天用农行的网银，发现它居然上海和全国的网银不同，而且同城跨行转账都不能用，这也太逊了吧！
支付我做过,2楼解释得很清晰,相当不容易.不过,小额上,有些细节,我补充一下.(针对于中行小额来说得.) 小额虽然有批量包,定期包等,但还有实时的借贷记业务,(它属于实时包,一包一个记录.)此时就是实时的.不过,入帐时间就得看对方银行是否能按照人行要求,实时响应(即自动入帐或扣帐了)中行目前收到一笔实时借贷记业务,是能够实时自动响应入帐的.
最初由 liuzxcvb 发布
[B]支付我做过,2楼解释得很清晰,相当不容易.不过,小额上,有些细节,我补充一下.(针对于中行小额来说得.) 小额虽然有批量包,定期包等,但还有实时的借贷记业务,(它属于实时包,一包一个记录.)此时就是实时的.不过,入帐时间就得看对方银行是否能按照人行要求,实时响应(即自动入帐或扣帐了)中行目前收到一笔实时借贷记业务,是能够实时自动响应入帐的. [/B]
楼上补充的很好，其实俺在文中也提到了小额实时通存通兑业务就是目前正在全国联调，已经在山东省上线近一年的那个玩意。不过个人并不是太看好这项业务。
存款接收行不实时入储蓄账户一般为安全考虑；因为过程中可能出现异常；接收行等与人行的对帐成功后，再批量入储蓄账户；这样可以避免出现异常后向客户追款的情况（追款的成本很高，甚至要打官司）。
最初由 别叨叨 发布
[B]存款接收行不实时入储蓄账户一般为安全考虑；因为过程中可能出现异常；接收行等与人行的对帐成功后，再批量入储蓄账户；这样可以避免出现异常后向客户追款的情况（追款的成本很高，甚至要打官司）。 [/B]
这位兄台的说法我不很认同，储蓄账户不能实时入账的主要原因在于银行的清算体制，特别是支行和分理处之间的清算关系。虽然从理论上说很多行在大集中后，账务直接记到储蓄客户账已经没有任何问题（前提是账号和户名完全正确）。但是储蓄所到分理处之间的清算以及凭证如何处理是一个关键问题，各行处理模式不尽相同。
顺便说一下，人行大额支付系统是实时全额清算的，收到贷记来账的同时资金就已经实划到银行在人行的清算账户上，这时候给客户钱是没有任何问题的；小额支付系统是实时轧差、定场清算，也就是说资金并不是随支付报文同时到账，但这也没有任何问题，因为人民银行在贷记报文经过轧差节点的时候有净借记限额检查，因此只要通过轧差节点的业务肯定可以收到钱。综上所述，用安全的理由来解释不能实时到储蓄账有些牵强。
这位兄台的说法我不很认同，储蓄账户不能实时入账的主要原因在于银行的清算体制，特别是支行和分理处之间的清算关系。虽然从理论上说很多行在大集中后，账务直接记到储蓄客户账已经没有任何问题（前提是账号和户名完全正确）。但是储蓄所到分理处之间的清算以及凭证如何处理是一个关键问题，各行处理模式不尽相同。
顺便说一下，人行大额支付系统是实时全额清算的，收到贷记来账的同时资金就已经实划到银行在人行的清算账户上，这时候给客户钱是没有任何问题的；小额支付系统是实时轧差、定场清算，也就是说资金并不是随支付报文同时到账，但这也没有任何问题，因为人民银行在贷记报文经过轧差节点的时候有净借记限额检查，因此只要通过轧差节点的业务肯定可以收到钱。综上所述，用安全的理由来解释不能实时到储蓄账有些牵强。 [/B]
是否可以这样理解：清算关系的定义和凭证如何处理的规定，是否有为了保障资金安全有序流动和明确岗位责任的考虑呢？
是否可以这样理解：清算关系的定义和凭证如何处理的规定，是否有为了保障资金安全有序流动和明确岗位责任的考虑呢？ [/B]
兄台此话说的有些道理，不过像是坐机关的业务部门的解释。（没有任何贬低的意思，兄台不要误解）
我说一下我自己的想法吧，我认为这里面主要的问题是技术进步了，业务逻辑如何与之匹配的问题。这往下说内容就多了，我举个简单的例子吧，譬如基金代销系统，客户做赎回交易，扣除资金在途的问题，就说资金已经从基金管理公司划到该公司在商业银行的账户上，这时候就存在一个资金如何到储蓄账户的问题。一般来说有两种情况，一种是已经数据大集中的行，一种是分布式系统的行。如果是大集中行，因为账务已经集中，所以资金无须从总行过渡，可以直接记入客户所在分行的账户；如果是分布式的行，那么资金要从总行清算中心过渡即从基金管理公司账户所在分行通过总行转到客户所在分行。不管是哪种方式，最终都会有客户资金从分行清算账户划入储蓄账的操作。好像还没有哪个基金代销行的资金不能实时入客户账的，这时候凭证的打印就是跟业务部门约定的，出汇总凭证配客户入账清单。如果业务部门还是坚持每一笔账都要清算凭证的话，如此多的环节，你想想客户资金可能实时到账吗？
同理，实际上只要解决了凭证的问题（其实就是业务制度变革的问题，也是完全能够做到的，就看去不去做了），账号、户名完全相符，自动入储蓄账是可以实现的。如果你有华夏卡的话，从其他商业银行走一笔小额支付系统普通贷记业务，只要复核发送成功而且该行清算头寸足够，你看看能不能实时到账。