网上银行专题 - 第3页 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行 蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。1996年10月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会达到1亿以上。 大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。
1、收购现有的纯网络银行 加拿大皇家银行(Royal Bank of Gnada)是加拿大规模最大、 盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。
事实上，在加拿大皇家银行收购安全第二网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国脐身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第1，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高支票帐户的存款利息。它们许诺最先申请网络银行帐户的1000名客户可以在年底之前享受600的优惠利率。据此，它们希望吸引客户的注意力并接受安全箩一阀络银行的服务方式。在信息公布后的六个星期里，帐户用请者私已经达到6500人；二，购头超缚服务器(Fat Server)。它们认为，如果想获得更多客户，效率是非常重要的，因为客户最关心如何在短时间内获得最多信息。虽然超级服务器的应用成本高于其它网络银行使用一般服务器的成本，加拿大皇家银行仍然为安全第一网络银行投资购买了这种设备，使客户可以在瞬时传输电子数据和了解帐户目前以及历史情况。尽管一般网络银行都以在开业后第一年的盈利为战略目标，而安全第一网络银行却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，但在该行看来;盈利是几年后肯定会实现的事，而客户从一开始就是最重要的。
2、发展自己的网络银行」卫法银行(WellsFafgo)是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之十，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年;卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。至1997年·12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。
卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成木。卫法银行的指导思想是，如果客户希望在蒙中接受银行服务；那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现;客产不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币Microsoft Money)和直觉集团(Intuit)下属的快讯公司(Quicken)等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低经营成本方面:据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省几5美元。至2000年末，卫法银行预计自己将拥有100万网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费用。在高莫斯咨询公司的排名中，卫法银行在综合排名栏申位列第2，并在客户关系栏和客户信任栏申分别名列第1和第4位。
在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。1997年，美国97%以上的银行组织(约有11500多家)所拥有的资产不超过20亿美元，这些银行主要吸引一些小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款，业务范围主要集中在社区内的零售金融业务。相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行(AmSouth)是一家典型的社区银行，其资产总值为20亿美元。为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他银行，它就及时利用克瑞林集团Gorillion)的航海者软件(Voyager)，拓展网络银行服务领域。
由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。
例如，委托银行(Intrust Bank)是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔(Wichita)地区的农场主和零售商。经过钱德勒家族四代的努力，现在该行的资产为17亿美元。委托银行建立网络银行的战略目标最初是为了与美洲银行(Bank of America)等大银行在竞争中保持均衡态势。正如远程银行分部的高级副总裁莎利．布恩(Shari Bevan)认为，他们建立网络银行最基本的目的是起到战略防御作用，并将网络银行视为防止当地客户流失的一种战略手段。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。当新兴的网络银行出现时;发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是干种最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中、它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。目前该银行的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。为了提高网络的安全性，委托银行还计划首先将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易的零售商身份进行鉴别委托银行认为，最先运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖这是最有价值的回报。在高莫斯咨询公司的排名中，这家社区银行的网络银行在综合排名栏和客户信任中分别名列第19和第7。对于一家身价不足20亿美元的小型银行而言，能在激励的竞争中跻身于客户信任栏的前10位，足以说明它们战略的成功。
对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。二种是以印第安纳州第一网络银行(First Internet Bank of Indiana)为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行(Compu Band)为代表的特色化发展战略。
1、全方位发展战略 对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行的董事局主席所指出的那样，纯网络银行需要提供全面的服务来吸引新客户和巩固老客户。客户想要在一家银行获得所有的金融服务，而不仅仅是其中的一部分，这正是网络银行为客户提供在线金融服务的目标。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。在他的带领下，印第安纳州第一网络银行正积极准备推出 中小企业贷款服务 ，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。这家网络银行在高莫斯咨询公司的排名中，在综合排名、网页资源、客户关系和客户信任等四项中分别名列第4、1、11和19位。
2、特色化发展战略 持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性;与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以硅互联网上发现所需要的人切，如果家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司时排名中，在综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。
除这种典型的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展战略也具有借鉴价值。耐特银行(Net. B @ nk)是仅次于安全第一网络银行的纯网络银行，在1999年第一季度末，该行的存款已经达到3.327亿美元。在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。该行服务特色在于以较高的利息吸引更多的客户。耐特银行的最高执行官葛利姆斯(G.R.Grimes)认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行战略中应是第一位，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指导下，在1999年第一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的3倍。而且这个增长速度还在加，决，1999年2月，客户增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已经突破4000人。耐特银行在高莫斯咨询公司排名栏中仅次于安全第一网络银行和卫法银行，位居第3;在其他项目中也表现不俗，综合排名、客户关系和网页资源3项分别列在第4、2、4位。
由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。
1、信息时代大银行的发展方向--网络银行 随着数字经济时代的到来和互联网的普
及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展战略，还是自建网络银行的发展战略都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的战略，收购西方的网络银行，这样做不仅可以利用它们的技术与人才，还能够拓展业务范围，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。
2、中小银行要强调金融服务特色 鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，它的产生为中小银行战胜大型金融集团提供了可能性。但是，由于网络银行业进入壁垒很低，业务差异性小，所以在这种情况下，一定要强调银行自身服务的特色。只有提供特色服务才可以赢得客户。中小银行市场定位一定要清晰，对于目标客户的定义必须明确，要具有良好的可鉴别性，唯此才能吸引和巩固客户，才能在与其他银行的竞争中保持发展的势头。
3、我国银行业要在战略上重视网络人才的培养，特别是注意培养具备网络知识和金融知识的复合型人才 网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建没和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。卫法银行在自己的网络银行开业前2一3年就开始着手进行准备工作。我国的银行如果想及时加入这一领域，必须现在就开始人才的储备工作。对于中小银行来说，单独进行人才储备和开发网络银行业务的成本也许太高，可以通过人才外协、外部采购或战略联盟等多种形式，获取银行外部人才或金融服务软件包，以降低成本。
4、我国的银行业还要在战略上重视市场营销的作用，建立服务品牌 正如前文所述，网络银行进入壁垒低，其所提供的金融服务差异小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，形成品牌壁垒，以获得和保持更多的客户。美国所有网络银行都很重视高莫斯咨询公司的季评榜，无论是在综合排名中出现的银行，还是在各个单项排名中出现的银行，均将其用于自己的宣传。不仅如此，事实上，在互联网上争取客户是很困难的，以耐特银行为例，它每争取一个客户需要50美元的宣传费用，1999年该银行广告预算是1998年的6倍。作为第一家盈利的纯网络银行，其优异的经营业绩证明它的市场营销战略是成功的。

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在 Internet 上的虚拟银行柜台。
网上银行的一般步骤，以网上储蓄为例。进入银行网站，点击“网上理财”，再点击“个人理财计算器”，输入你的存款金额及存款期限，然后点确认。网络就会为你算出准确的存款利息、缴纳利息税额和实得本息。如果你想办理住房贷款，点击此网页的“个人住房贷款计算器”同样会为你计算出每月利息、月还款额及累计利息和还款总额。进入“提前支取与存单质押贷款比较”，输入现有定期存款本金、存款期限、存入日期以及计划提前取款的日期等内容，单击确认，就可以立即得出存款提前支取和办理质押贷款那个更合算的结果。

中国银行对公网上银行是在线银行中的又一大银行，提供7×24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务,其服务范围覆盖全国。中国银行的在线银行的业务比较多，除网上银行外还包括了电话银行、手机银行和家居银行，这几项服务都可进行查询、转帐、支付和结算等业务。
中国银行在线银行的服务品种具体如下：

1、 汇划即时通 3.0
作为中国银行对公网上银行3.0的主要产品之一，为客户提供了安全、方便、快捷的资金汇划、支付结算和财务管理服务。企业财务中心通过全程跟踪自动转账交易状态，实时查询款项到账信息，实时获取E-mail到账通知，可以实现内部资金的集中调度、监控和高效运营。
2、 对公账户查询
企业客户可通过该产品实时查询在中国银行国内任何分支机构本、外币账户的实时余额、当日交易以及前三个月内的历史余额和历史交易信息，便于企业实时掌握企业财务和资金流动状态，为企业财务集中管理和资金调度提供了可靠的决策依据。
3、 报关即时通 3.0
通过实现海关业务系统与银行业务系统的自动联接，改变了传统的通关税费支付方式，为客户提供准确、方便、快捷的网上缴纳通关税费服务。客户通过中国电子口岸查询到税费通知后，只需轻轻点击鼠标，即可通过 报关即时通 缴纳通关税费，实现异地报关。
4、 BOC网银系统-SAP财务系统

该产品通过中国银行对公网上银行3.0系统和企业SAP财务系统的自动对接，使公司客户无需登录中国银行网上银行，即可实现企业资金的自动汇划和对外支付。
5、 境外帐户管理
跨国公司、集团企业可通过该产品实时查询下属关联公司开立在中国银行境外分支机构账户的余额、交易信息和资金流向，并同时可以对境外账户的资金划拨进行实时控制和管理。

    在以上五大服务品种的基础上，中国银行对公网上银行具有如下特点：
1、基于中国银行的机构网点，成功实现了全国范围资金汇划的实时自动联机处理和对公本、外币账户余额、交易信息的实时、历史查询；2003年底，上述服务将覆盖全球所有机构网点；
2、定位于企业财务管理平台的技术开发和流程设计，通过近2年的多次系统升级改造，不断满足集团企业的财务管理、资金集中和现金管理需求；
3、首家获得国际资深审计机构安全审计的网上银行，网上银行安全、稳定运行和风险规避是中行对公网上银行建设的首要原则，两年里三次安全系统升级改造使网银整体安全机制、CA身份认证、数字签名和数据传输安全始终在同业领先；
4、操作页面个性化定制、E-MAIL自动通知付/收款信息，实时查询款项是否到账，以及到账的具体日期与时间，强大、灵活、全面配合企业财务管理的授权控制机制。
在了解了中国银行在线银行的服务品种及特点后，用户如何开通程序享受网上银行的服务呢。
  开通网上银行服务流程：
1、公司客户可以向中国银行全国分支机构的公司业务部门或总行公司业务部、营业部（仅限在总行营业部开户的）、金融机构部提出网银服务申请；
2、等服务得到批准后，客户填写申请表格等申请资料，交回中国银行原受理机构；
3、并与中国银行签订网银服务协议；中国银行CA中心就会向客户发放电子安全证书；
4、客户待电子安全证书安装完毕后，即可开始使用网上银行服务了 。

招商银行的个人网络银行提供两种服务板块：专业版与大众版。用户可以在招行柜台申请“网上个人银行专业版”功能后，通过网上银行办理个人账务查询、转账、汇款、网上支付、外汇买卖等业务。
    网上个人银行大众版

凭招行一卡通即可直接通过网上个人银行（大众版）办理如下个人银行业务：查询账户余额和交易、转账、修改密码等，另外客户还可以通过其申请网上支付卡、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等。
   网上个人银行 专业版
招商银行的个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介质的。
专业版的具体功能如下：
基本业务：
基本业务提供网上银行基本和常用的功能，使用其中的自助缴费功能，用户可以向招行特约收费单位自助交纳各类费用。
一卡通账户查询：一卡通交易查询、定活互转、通知存款转帐、自助缴费、修改密码、挂失等。
转账汇款：使用转账汇款功能，用户可向国内任何地区的任何银行帐户汇款。例如：北京地区的招行持卡人可向北京市中国银行同城转帐，也可以向西藏拉萨工商银行异地汇款。转账汇款的具体功能有同城转账、异地汇款、批量转账汇款数据编辑、批量转账汇款、查询转账汇款记录、收款方信息管理等。
易贷通：使用易贷通中的自助贷款功能，可以把存在一卡通内的定期本外币储蓄存款作质押，向工行申请贷款，贷款资金随时申请随时获得。 易贷通的主要功能有：申请贷款、申请展期、债务转化、归还贷款、查询贷款情况、查询贷款额度、住房贷款、汽车贷款等。
投资通/外汇买卖：外汇买卖业务是指个人客户委托银行把一种可自由兑换的外币兑换成另一种可自由兑换的外币，招商银行在接受客户委托后，即参照国际金融市场行情制定相应汇率予以办理。
投资通/股票基金：股票基金业务提供了股票基金的买卖交易、资金帐户的管理、以及个性化的定制等服务。具体有银证转账、一卡通证券交易等服务。
电子商务：使用其中的网上支付功能，可以通过专业版实现网上购物或实时付款结算。网上结算主要功能服务包括：网上支付、网上商城、网上支付卡转帐、修改支付卡密码、查询网上支付卡卡号、查询网上支付记录等。
理财计划：理财计划提供了对财务事件事先规划的功能。您可以通过理财计划指定未来的提醒事件，设定未来的付款，以及管理债权、债务。

中国建设银行网上银行在2003年8月推出了全新的网上银行服务，对申请流程、转账服务以及页面设计进行优化，只要用户在网上银行成功登记了活期类账户，即可使用网上转账功能。
目前网上银行个人客户系统可提供账务查询、转账、缴费、个人外汇买卖、网上速汇通、债券基金等特色服务，客户可随时申请、即时使用建行提供的网上金融服务项目。 同时建设银行网上银行还为客户提供全面介绍理财知识、详细讲解投资知识、快速传递合作伙伴信息等。
    具体功能：
那么中国建设银行网上银行有哪些服务功能呢，具体如下：
账户管理：包括账户设置、余额/明细查询、省内实时转账、网上速汇通及账户口头挂失功能。
缴费服务：无需到柜台签约，只要在网上成功申请即可办理移动、联通电话代缴费服务。
证券业务：与30多家券商合作，提供证券保证金转账服务。
外汇买卖：可办理实时、委托交易及外汇交易查询。
网上支付：与合作商户提供网上购物服务。
建行的网上银行还推出了个人理财DIY服务。用户在网上输入个人资料、投资目标、风险和财务资产状况之后，系统就分析测算用户的投资风格，给出投资组合的建议，供用户参考。用户可自己动手做一些简单的理财规划，对购房、购车和教育等理财目标制定合理的理财策略；还可利用建行提供的多种理财工具，来计算投资成本和收益。
需要注意的是，使用非签约活期类账户办理转账，由于该账户尚未到网点办理签约确认手续，为确保用户的资金安全，只能在用户本人于网上银行成功登记的账户之间进行转账，不能向其他人的账户转账。这一点用户一定要注意。
    申请条件：
在了解了中国建设银行网上银行的服务功能以后，用户如想申请网上银行，需要满足如下条件：
首先客户要开立了留有密码的实名制账户，包括储蓄卡、信用卡、活期一折通和定期一折通账户。
然后有拥有与实名制账户预留证件相符的有效身份证件，包括：身份证、护照、军官证等。
最后客户使用的计算机浏览器需IE5.0 或NETSCAPE COMMUNICATOR4.0以上版本,浏览器的加密位数必须128位。
前两点对用广大户来说不成问题，最后一点就对客户的计算机有一定的要求，不过为了享受到网上银行方便快捷的现代化服务，也就不是问题了。
    建行网银3.0：
建行的网上银行在借鉴国际上的先进设计理念、吸取用户意见的基础上，于2004年4月3日推出了网上银行系统3.０版。网银3.0对个人客户和企业客户服务系统均进行了较大的优化。
    那么建设银行最新推出的网上银行系统3.０版为个人用户提供了那些优质的服务呢，下面就来细了解一下吧。
1．统一了用户登录入口
新系统为“简易版”和“专业版”的个人用户提供了统一的登录入口，用户在统一的入口登录，输入用户号和登录密码等内容后，由系统自动判断客户是否有证书，是否为签约用户。用户户进入网上银行会更加自由方便。
2．为用户提供了证书的多种使用模式
新系统为拥有建行证书的客户提供了新的选择，允许这类客户使用网上银行时“不启用证书保护”。用户不启用证书保护时只能使用部分功能，包括账户管理、查询服务、缴费服务、信息中心、网上支付等。对于证书用户来说，在保证安全的前提下，摆脱了必须使用证书才能使用网银的不便。
3．“查得快服务”
新系统还提供了手机短信定制查询服务—“信息中心”之“查得快”。用户通过“开通服务”登记手机号码，并在“查得快服务”中设置后，即可通过手机短信查询设定账户的余额、明细和网银交易积分等信息。此项服务把网上银行的服务范围扩展到了手机领域。
面对中国建设银行网上银行推出的各种服务，用户最关心也是最担心的就是安全问题，那么建行网上银行服务安全吗？
不错，安全是网上银行的基础和核心。为此，建行网上银行采用了严格的安全性设计，通过密码校验、CA证书、SSL传输加密和服务器方的反黑客软件等多种方式来保证客户的信息安全。用户输入的银行账号、密码、金额等信息都将经过加密后完整、秘密地传递到网上银行服务器上，而不必担心有被篡改和失密的风险。广大用户大可放心的去享受网上银行方便快捷的现代化服务。
兴业银行网上个人银行是指通过互联网将个人客户的电脑终端与银行网站相连，实现将银行服务直接送到客户家中或办公室的服务系统。客户只要通过一台电脑，就可以上网操作各项非现金的金融业务。
网上个人银行为个人客户提供投资理财、转账汇款、网上支付、信息查询等服务。兴业银行的个人客户，可通过互联网访问兴业银行网站，享受理财、咨询、金融信息查询等服务。如过用户需要进行网上支付、转账汇款和投资等业务，要经过书面申请，并得到银行的批准后即可办理。
开通网上银行服务：
那么兴业银行的网上银行如何申请并进行登记呢？主要分为以下几步：
1、网上用户号的申请
用户登录兴业银行网站（www.fib.com.cn或www.fjxyyh.com）的 个人银行 页面，点击 申请网上客户号 ，须仔细阅读《兴业银行网上银行章程》并同意遵守该章程，然后按照要求准确选择、填写在开户申请中如实填写客户本人的个人申请资料。申请成功后，系统将自动分配给用户一个网上客户号，用户就能享受到的服务功能有账户查询、卡内转账、个人资产管理、修改密码等服务；但为了用户的资金安全，凡涉及资金划付或投资类的业务，例如汇款、缴费、网上转账、网上支付、外汇买卖、开放式基金等交易只有在账户经过柜台签约以后才能进行。
2、登记账户
在成功登录网上个人银行后，用户要使用给您分配的网上个人客户号登录网上个人银行，然后可将计划在网上银行上使用的账户，登记到该客户号下后就能享受网上个人银行的服务了。
3、 服务申请
兴业银行的网上银行要到银行办理申请之后方可开通服务。用户在办理网上服务申请时，要带齐本人身份证件和本人名下的银行卡或存折到该银行网点办理网上银行服务申请。然后按照要求准确选择、填写《兴业银行网上个人银行服务申请表》。申请成功后，用户立即就可以使用申请的功能。
网上银行基本功能：
在申请进行登记后，兴业银行网上个人银行能为客户提供哪些服务呢，其服务内容主要有以下几个方面：
1. 账户查询：提供强大而全面的查询功能，用户可以查询个人资产、账户信息、查询账户交易明细、查询消费积分、查询现场支付密码等；
2. 账户管理：提供丰富的账户管理服务。包括管理登记账户、临时挂失账户、修改个人资料、修改密码等；
3. 卡内转账：客户可以方便地将卡内的活期资金转存为定期，也可以将卡内定期转存为活期，还可以设定约定转存，方便您对储蓄的多方面需求；
4. 个人汇款：提供强大的汇款与转账功能，用户可以在简单快捷操作之后，就可以将资金划到指定的账户；
5. 银证转账：为客户办理证券资金与银行资金的24小时相互划转，操作便捷，瞬时入账；
6. 开放式基金：为客户提供开放式基金的网上投资渠道，使您轻松实现资金投资增值；

7. 外汇买卖：可以帮助客户在网上炒汇，方便快捷；
8. 网上缴费：提供各项费用的网上代缴费功能，免除用户的排长队缴费的烦扰；
9. 网上购物：当您需要购买网上商品时，在线兴业能为您提供便捷的网上支付，只需轻轻一点，所需商品自动送上家门。您还可以和提供现场支付功能的商户实现一手交钱一手交货的支付方式。

在网络极速发展的今天，生活中的很多事情都可以在网络上完成，人们在衣、食、住行等方面越来越和网络密不可分了，就连日常的消费活动都可以在网上完成，因此就出现了众多的网上银行，下面就介绍一下网上银行及其服务功能。
基本功能：
工商银行目前为客户提供个人网上银行账户查询、卡内转账、卡间转账、e通卡、国债买卖、在线缴费、代缴学费、BTC网上支付（含使用e通卡支付、银证通、银证转账、外汇买卖、基金买卖、客户服务等功能。自助注册客户不允许使用对外转账、个人汇款功能。

用户在享受服务前要进行注册，可以在网上银行自助注册。具体如下：
凡在工商银行网上银行提出自助注册申请的客户须拥有工商银行个人牡丹信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡或综合账户卡之一，且未在柜面注册开通网上银行服务。目前，客户自助注册时只允许在牡信用卡、贷记卡中注册一张卡。
工行网上银行品牌——“金融＠家”
那么用户在完成注册申请以后会得到怎样的服务呢，工商银行设有“金融＠家”，工行“金融＠家”会向客户提供多层次的服务：
第一层次是网上银行存折版，不需要任何的注册手续就可以直接上网查询活期的余额和缴纳手机费和一些费用，比如说有一个朋友给你打的长途电话给你汇款了，您非常繁忙，存折也没带在身边，这个时候我建议您要想到我们网上银行的存折版，登陆我们的网址，只要通过输入您的帐号和密码就可以知道我的汇款到了没有，不用再去取银行，再去银行排队查验，完全不用。
第二个层次，“网上银行普通客户”。刚才那种简单的查询或者是缴费业务肯定满足不了大量的需求，比如您想网上购物，网上汇款等等，我们建议您注册为中国工商银行的网上用户，注册的方法有两种，携带身份证注册卡到银行办理。第二是可以选择自主注册的方式进行。这两个方式是不一样的，如果您去柜台注册，可以一口气注册很多个帐户，但是它是次日生效，但是如果您在网上银行自助注册，当时就能用，但是只能用那一个帐户。
第三是网上银行的证书客户。证书客户到底长什么样子？跟普通的客户有什么区别呢？它的外形向小U盘，非常方便，直接插到电脑上就可以使用了。到底拥有它有哪些好处，第一是帐户管理类，您如果自己给自己开了网上银行，可能只能添加一张卡，我有很多的卡，或者有国际卡等等，我就是不想去柜台，这个时候就需要客户证书帮助您，您插到USB接口上可以给自己自助添加几个帐户。对外支付类的，2004年2月1日开始，中国工商银行出于安全角度考虑，无论您是网上购物，对外转帐，或者是汇款，单笔最高的金额限制在五千元，当日最大的资金是一万元，但是如果没有它的帮助是无法实现的，有它的帮助，想汇多少钱就有多少钱，它验证以后这笔转帐和汇款才能成功。第三，网上理财类，您可以申请网上贷款，可以签订各种的理财协议，使您的理财的金帐户享受透支功能。