[保险咨询] 关于万能险的计算方法 - 第2页 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

开发万能险目的是为了让客户规避传统保险中固定预计利率的问题.
比如说以前很多产品的预定利率都是复利2.5%, 但现在的市场利率是3.6%,原来的利率对客户是非常不公平的.
但现在随着市场利率的走高,投资收益也会提高, 万能险的利率也将会不断挑高, 这样客户就可以规避一定的利率风险.
保险公司同样也可以利用此方法规避利率风险. 如果所有的客户都买万能险, 就不会出现中国人寿那么多高利率保单了.
最初由 Barbalala 发布
[B]万能本身就是保障功能较低，投资功能较大，要是就是为了保障，还是买传统的险种，更合适一些。
你已经买了好几年了，保险公司应该给你寄对帐单了阿，可以看一下管理费每个月扣多少，这个各保险公司是不一样的，我之前做的产品，管理费是按账户价值比例收取的，一个月也不少钱的。 [/B]
无论是万能和投连,都是一种保险,而不是一种完全的投资产品, 买这两个产品的时候,首先是要考虑保障,而不是投资功能.
无论是传统险还是万能/投连险,都可以将保费分成两部分: 风险保费和投资保费.   
万能/投连险是明确告诉客户,风险保费/费用和投资保费分别是多少, 投资部分投资不同的市场,收益或损失由客户完全承担.
传统险不会明确告诉客户这两者分别是多少, 公司给客户规定利率的投资收益,实际的投资收益或风险由保险公司承担.
最初由 上地子民 发布
[B]各家的万能险规定差异很大，不知楼主买的哪家公司的哪款万能险。
保险公司无论对期缴保费还是追加保费，都会收取2％－50％的初始费用。一般来讲，期缴保费的收费比追加的高，但每年递减。用于保障的风险保费每月从帐户中扣除。所以你要看你的基本保费的保底受益（一般2.5%)）能否够你的保障保费，才能确定你的本金是否会减少。
一直搞不懂大家为什么买万能或投连险，（想想如此高的初始费用吧）。完全可以买个纯保障险种，再买个指数型基金或偏股型基金，既有保障又有受益。想过一下，可能比较适合即要保障又要获得还可以的收益，又不想操心去选各种保险和基金的高端人士吧。
另外，如果一定要买，建议牛市中买投连，收益稍高；熊市中买万能，有保底收益。 [/B]
2、关于费率，sales都搞不太懂，所以我是直接问她拿了“费率手册”，自己查的。费率如下：
第一年，期交小于5000部分 60%，期交大于5000部分 10%，追加部分 8%
第二年，期交小于5000部分 40%，期交大于5000部分 10%，追加部分 8%
第三年，期交小于5000部分 15%，期交大于5000部分 10%，追加部分 8%
第四年，期交小于5000部分 10%，期交大于5000部分 10%，追加部分 8%
第五年，期交小于5000部分 10%，期交大于5000部分 10%，追加部分 8%
第六年及之后，期交小于5000部分 3.5%，期交大于5000部分 8%(10年左右递减到2%），追加部分 4%
所以，才得出我之前的观点和操作方法。我解释给sales听，他们始终不相信我用excel算得出来这样买划算。
3、关于风险保费，我看到这家公司费率中显示的应该就是“保障成本”了，按照年龄有差异（据说当时根据日本的费率制定），30岁10万保险，费用不到200
4、为什么不买单纯的保险？我也想，但是一来sales不断推销万能，二来当时看到的产品是每年买的，担心到了60岁保险公司不接受了。如果现在有这样的产品，我是宁愿购买，每年交一笔保险费，不求任何投资回报的。楼上各位说得对，要真正意义的投资，还是选择真正的投资产品。
5、为什么选择期交？帮你做好计划，你可以不期交（象我这样）；但是如果你要追加，就先期交；而且若干年后你要追加，对不起，先把前面的期交补上才行。
平安的？
仔细看看保险金额的定义，理赔时是赔 帐户价值+保额? 还是max（账户价值，保额）？
实际给付计算方式不一样，利益也不一样的
[B]平安的？
仔细看看保险金额的定义，理赔时是赔 帐户价值+保额? 还是max（账户价值，保额）？
实际给付计算方式不一样，利益也不一样的 [/B]
对，这是所谓A类和B类的区别，我要的是 保单价值 + 保额
我觉得保险就是保险，根本不应该把什么投资功能放进去，这种产品确实只适合没有理财知识的人使用，您说的传统险是指的有现金价值的险种，我觉得“上帝子民”说的是没有现金价值的产品。
买保险就买消费型的最好，如果稍微懂一点投资知识的话，就没有必要花大价钱把钱交给保险公司经营。
ps,纯消费型保险就不涉及利息波动的风险问题。
最初由 tommiebeny 发布
[B]无论是万能和投连,都是一种保险,而不是一种完全的投资产品, 买这两个产品的时候,首先是要考虑保障,而不是投资功能.
无论是传统险还是万能/投连险,都可以将保费分成两部分: 风险保费和投资保费.   
万能/投连险是明确告诉客户,风险保费/费用和投资保费分别是多少, 投资部分投资不同的市场,收益或损失由客户完全承担.
传统险不会明确告诉客户这两者分别是多少, 公司给客户规定利率的投资收益,实际的投资收益或风险由保险公司承担.
[/B]
高利率保单是人寿应该预料到的风险，并且在费率设定的时候就考虑进去。 而且从公司运营的角度来说，只要有足够的风险储备金，短期的利率风险并不是问题，利率有升就有降，保单有赔也有赚，从长期来看对保险公司不会有大的影响。
最初由 tommiebeny 发布
[B]不同意这点, 万能险一样有很好的保障功能.
开发万能险目的是为了让客户规避传统保险中固定预计利率的问题.
比如说以前很多产品的预定利率都是复利2.5%, 但现在的市场利率是3.6%,原来的利率对客户是非常不公平的.
但现在随着市场利率的走高,投资收益也会提高, 万能险的利率也将会不断挑高, 这样客户就可以规避一定的利率风险.
保险公司同样也可以利用此方法规避利率风险. 如果所有的客户都买万能险, 就不会出现中国人寿那么多高利率保单了.
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